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“现在种田要花几十万元。 贷款的事至今还没有头绪。 ”日前，河南省杞县柿园乡祥瑞农业栽培合作社负责人张团结很无力。 不想落后的杞县农村信用社也有苦衷:除贷款人抵押物少外，蔬菜种植业还容易受到自然灾害和销售困难的影响，是价格高、风险也高的产业。 农民的“贷款难”和农信社的“坏账难”，似乎两条绳子绑得很紧，割也解不开，制约了农民的财富和农信社自身的迅速发展。
近年来，中小企业和“三农”等弱点是国家宏观调控点支撑的行业。 最近，国家印发了《采取多项措施，着力缓解公司融资价格高问题的指导意见》，积极可靠地迅速发展面向中小公司和“三农”的特色中小金融机构，增加金融供给。 如何化解“贷款难”与“坏账难”的困境？ 记者在河南进行了深入的采访。
农民的“贷款难”:
找不到担保和当铺，民间信用依然是融资的主要渠道
最近，记者来到了杞县柿园乡黄庄村。 祥瑞农业栽培专业合作社基地还只种了十多个大棚蔬菜，剩下的基本都是闲置的。 “我并不是不想播种。 确实没有钱，一个小屋需要近十万元的投资。 ”。 张团结说。
年，他与几家村民合作成立了专业合作社，迁徙了一百多亩土地，建设了几十家蔬菜大棚。 这样想带着职员致富，没想到生活也走投无路了。
张团结真想不到别的路，只能去银行试试运气。 他拿到了营业执照和土地流通承包协议书，再次去了杞县农村信用社柿园乡营业部。
“这个不能当铺贷款。 我只能去信用贷款。 具体数额必须看最后批准。 每个家庭通常在9万元以下。 ”。 农信社信用人员建议张团结寻找有偿还能力的保证人或提供财产保证，可以提高贷款额。
“我们新建的房子价值20万以上，但不能抵押。 银行要求人保证，经济条件好的亲戚朋友已经借走了，剩下条件差的人不满足保证条件。 ”。 张团结告诉记者，即使信用贷款批准通过，数万元的资金也是杯水车薪。
据记者杞县工商局介绍，2007年以来，该县注册了各类专业合作社1692家。 张团结贷款遭遇的各种“难”，是农户融资难的缩影。
“合作社本身运营不规范，没有健全的财务数据，也有金融机构的担忧可以理解的”郑州中牟县春峰水果蔬菜专业合作社负责人李峰告诉记者，现在员工的首要融资渠道是民间贷款。
农信社“坏账难”:
历史负担重，体制机制不畅，法规不合
农民抱怨“贷款难”，农村信用社也有苦衷。 “‘困境’局面的出现，将木板完全撞向农信社，确实有点冤屈”河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会迅速发展的金融主力军，承担着重要的社会责任。
据悉，长期以来，由于农业收益率低，国有商业银行开始废除农村据点。 背负着沉重负担的农信社继续扩大据点规模，扩大农业支援行业。
“受很多因素的影响，农信社的历史负担很重，不良贷款不能剥离，只能自己解决。 此外，还存在体制机制不健全、企业法人治理结构不完善、内部控制体系薄弱、经营方法难以适应现代经济社会快速发展的要求等突出问题。 ”。 郑州市郊外农村信用社理事长董金泉告诉记者。
“比如代理发放各种财政涉农补助金，必须直接支付到各农家的账户。 各乡农信社印制存折的价格为3万元，全省2000多个家乡，不是人力价格，而是正常营业受到冲击，业务迅速发展并不是受到阻碍的损失，仅直接价格就需要6000万元，是亏本的号召。 ”。 鲁轶给记者算账了。
“农信社只能在本县域经营，决定了体制的结构。 改为农商行，可以突破地区限制迅速发展业务，增强综合实力，降低经营风险，消化不良资产。 ”。 鲁轶总结说，“困境”共存的真正核心是两点:一是抵押物不足，另一是没有形成风险转移机制。
准备成立农商行的中牟县农村信用合作社理事长丁继红说，由于没有配套的相关金融法规，政策在执行中也面临很多课题。 比如抵押农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等，国家政策支持，但担保法确定不能抵押耕地、宅基地、自留地、自留山等集团的所有土地采用权，物权法也继续了这一规定。
“困境”的结局如何解决:
充分利用农村资产，健全农业保险，推进农信社改革
“农信社的定位、股份制改革等问题，还缺乏顶级设计。 鲁轶见说，处理“困境”的兼顾只能不断探索，不断改革，在创新中不断完善。
“处理农民的‘贷款难’，首先必须处理抵押不足的问题。 国家尽快组合相关金融法规，加快农村土地认可权，从农村房屋、果园、山林、大型农机等有形资源资产入手，充分利用农村资源资产，将“无效资产”变更为“有价资产”。 ”。 丁继红说，必须支持多种形式的农业保险快速发展，提高农民收入稳定性，应对农业生产风险高的问题。
“应对农信社“坏账难”，必须支持农信社在政策服务许可范围内进行改革创新，应对农信社造血能力不足。 河南省142家农信社中有30家被改建为农商务，多次不改姓，不改名。 ”。 省农村信用联社副主任吴鹏表示，改革通过市场化手段，比较有效地解决历史负担，增资扩大股权结构，优化股权结构，比较有效地增加县域资金供给，增强经营活力。
伊川县农商务理事长康凤立介绍说，为了支持伊川县特色农业的迅速发展，迄今为止，各贷款金额为86亿元，占全县金融市场份额的68%。
“国家也可以通过税收优惠、财政补助金等手段，降低涉农金融机构的运营价格等，在价格方面对涉农贷款给予越来越多的支持。 ”。 董金泉说。
“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强企业法人治理结构建设，持续完整内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。
高温津贴数年未涨 不自然了谁
直隶巴人的原贴：
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇不自然。
