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不审查申请人的收入情况，用发行高额信用卡的发卡方法估计持卡人的收入，发行信用卡。 11月14日晚，上海银监局宣布了7项银行信用卡业务的这些违规行为。 由于没有依法审查申请人资料的真实性、过度授信、异常交易管制不完备等违规行为，上海银监局对这七个机构共罚款240万元。
其实，与这次处罚相关的银行和顾客只是信用卡“过度信用”的冰山一角。 新京报记者最近采访了信用卡销售员、代理卡中介、持卡人，寻找信用卡信用额度背后的混乱。
乱造一
不确认收入就要支付12万额
据新华社报道，月入1000多元从银行办理25张信用卡，累计透支近30万元，最终这个家庭只能“卖房还卡”。 这样的例子还在继续。
据知情人士透露，上海6月发生的惨剧是监管重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。 据《东方早报》报道，去年6月4日，上海市虹口区一家三口烧炭自杀，张某和林某夫妇及儿子幸运，死因被怀疑是无法透支信用卡。 这个家族手里有10张信用卡，总透明额达50多万，透明额用于炒期货。
偶然的是，在这次上海银监局的处罚证明书中，相关的顾客几乎都是张某和林某。
年9月，张某向民生银行上海分行申请办理信用卡，但该行没有核实申请人的收入情况，并于下月向张某发放了限额为12万的信用卡。
在兴业银行的违规案例中，去年12月，张某向兴业银行申请办理信用卡，但兴业银行已经没有严格审查多家银行持有高额信用，去年1月向张某发行了7万元的信用卡。 张先生从年2月到年2月，在两个商户中交易了86.41万元。 另外，张某在还款后短时间内发生了大量交易，迅速放贷了刚还款的银行资金，但银行没有降低限额，也没有停止支付，只是不提高限额。 上海银监局对兴业银行信用卡中心罚款30万元，对民生银行上海分行罚款50万元。
乱造2
中介钻头空子代理高额卡
过去几年，各银行在信用卡业务上竞争激烈，像跑马圈一样粗放的快速发展依然在一些银行持续，引起了卡中介，这些中介为与资质无关的顾客代理信用卡，收取中介费
昨天，记者作为刚就业的职场新人，在网上找到了一个被称为办理高额信用卡的中介。 “我现在北京没有车，每月有4000元的收入。 以前只有2000元的信用卡，你能帮我5万的信用卡吗？ ”。
“至今为止做了很多没有资产的说明的客户，一定没关系”在这个中介和记者的电话信息表现时，约定了制作卡不成功的话就不收手续费。 他说，高额卡审查很严格，自己绝对拿不到，他们在和银行合作。 需要的资料只有身份证号码、姓名、电话号码和以前的信用卡卡号。 如果卡成功了，根据信用卡的办理额收取5%的手续费。 以5万元的信用卡为例，中介的收款额是2500元。
在某“信用卡代办”的qq群中，群主说，拥有各大商业银行的推荐代码，买推荐代码就可以自己申请信用卡，下卡率在90%以上。 推荐代码是银行内部识别的推荐密码，如果有推荐代码，重新申请对应银行的信用卡，通过率高，限额从2万元到5万元，但购买推荐代码的消费在几十元左右。 除非有太大的不良记录，否则审查原稿的通过通常没有问题。
据一家国有银行信用卡中心的人介绍，一家非法中介企业以帮助办理高额信用卡为名进行欺诈。 例如，中介在骗取顾客的高额手续费后，卷走现金逃跑，或利用申请人的身份新闻，向银行骗取信用卡进行欺诈。 持卡人应该警惕。
现状
一张卡动员三十元业务员的全家人
除了位于灰色区域的代理机构，银行的业绩压力使许多业务员开始通过其他途径寻求帮助来执行任务。
记者昨天在丰台区的餐厅吃饭，服务员在结账时向记者推荐了银行的信用卡，说现场申请，账单少了40元。 业务员说，申请的话可以享受优惠，不需要这张卡的话随时可以注销。 提供的资料可以填写申请书，提供身份证复印件，提交名片或从业证复印件，完成信用卡申请。 这家餐厅的营业员说通常可以批准，但限额不同。
林洋(化名)是小银行的信用卡销售员，他说其实是外勤员工，是劳务派遣。 平时他只负责销售信用卡，新闻审查在信用卡中心。
林洋每月加薪1500元，收入关系到业绩。 监管层不会让银行以发卡量审查员工，但新加入信用卡市场的人必须定量牵引。
林洋说，他每月必须完成一定量的新卡发行量才能提高性能。 而且，表演是阶段性的。 如果新卡有100张，每张有30元的加薪。 如果一个月只卖几十张的话，每张只有20元的加薪。 几年前，所有银行争夺信用卡发行量时，加薪高达70元或80元。
林洋总是想各种各样的方法。 “一个人办银行，家人很忙，动员周围的朋友和家人完成任务。 有些朋友信用卡太多了，收到卡后再切，也不会激活或录用。 ”。
事实上，现在银行在信用卡业务中的战略正在分化。 以前布局的银行不再审查发卡量，关注活卡率和成交量。 特别是在现在的利率市场化冲击下，银行对贷款的收益率要求提高，信用卡行业也在“精耕细作”。 但是，中小银行因为还没有附带信用卡的发行规模，所以依然有发行冲动。 例如，对于取得其他银行白金卡的顾客，也亲自邀请他参加本职白金卡，使个人信用额几乎增加了一倍。
对银行实行“刚性扣除”政策
“整顿信用卡事业的暴风雨来了。 今后，很难得到高额的信用卡。 ”。 一家股票银行信用卡中心的人说。
上海银监局处罚了七家银行后，部署完善信用卡业务。 例如，“刚性扣除”政策要求所有新卡发行顾客和现有固定额提升顾客，不得回避。
刚性扣除是指申请人在信用批准和限额调整时，根据本行核定的总信用限额在其他行扣除累计信用卡信用总额。 如果某银行核定某客户的信用卡授信额度10万元，以前的两张卡片额度合计8万元，他新做的卡片额度最多只能给2万元。 这意味着，对新申请信用卡的客户来说，获得很多大额的信用卡并不容易。 对库存所有者来说，稍微不良的卡使用行为可能会降低限额。
据上述国有银行信用卡中心的人介绍，银行在批准信用卡顾客时，可以在个人征信报告中看到持卡人一共发行了多少张卡。 每张卡的金额是多少？ 但是，以前的银行没有多少动力执行“刚性扣除”。 持卡人在a银行获得2万限额，信用状况良好，如果证明该顾客是比较有效的顾客，b银行将参照a银行的核定额。 但是，现在信用卡的不良严重排斥，如果超过持卡人的风险接受信用，经营和财务风险出现的话，就会直接威胁信用资金的安全，银行也变得谨慎了。
“有些持卡人本来就不打算冒险，但看到自己手上有那么多金额，盲目扩张行为，进入股票市场，投资项目失败，资金链断了，就会出现风险”的同人士
据中央银行统计，截至第一季度末，信用卡逾期半年的未请求信用总额为281.95亿元，环比增加11.92%。 信用卡逾期半年的未偿信贷总额占期末索赔信用总额的1.5%，比上期末上升0.13个百分点。 交通银行首席经济学家连平认为，过剩的发卡现象确实存在，信用卡风险上升趋势明显，各银行信用卡贷款不良率反弹。
上海银监局此前通报说，大部分银行初步建立了“刚性扣除”的综合信用机制。 已经有25家商业银行根据基本要求，根据申请人的信用状况和偿还能力决定信用卡的总信用额，在实际信用批准时，扣除了其他行取得的信用卡信用总额。
■用卡注意
小心取卡，量力而印卡
据银行理财专家介绍，虽然不确定每个人有多少张卡，但通常常用的是一两张或两张。 他的建议:
1、慎重地制卡。 你最好去银行网站，而不是在马路摊位上卡。 这样，就可以防止身份证号码等重要的个人消息泄露，不要被别人因为违法行为而被偷。
2、珍惜信用。 在经济社会中，个人信用就像一张身体的通行证，失去信用，一步一步被限制，买房、找工作都会受到影响。
齐心协力进行。 使用卡的时候，根据自己的经济能力，不要忽视还款能力。
4、不要恶意透支。 必须理解所持信用卡的最高金额，不要无意的“恶意透支”。 如果多次透支费用和现金提款额很大，金融机构一再催促不偿还3个月以上，恶意透支信用卡将受到法律制裁。
□新京报记者 苏曼丽
高温津贴数年未涨 不自然了谁
直隶巴人的原贴：
我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇不自然。
